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全国多地出现个人住房贷款“提前还贷潮”，备受广大市民关注。记者从天津多家大型银行获悉，银行每日受理大量客户还贷申请。天津金融业内人士日前详解提前还贷相关热点问题，并提示市民算好细账。

记者了解到，目前天津大型银行提前还贷的客户较多，且因客户从预约到正式还款等候时间较长，引发诸多抱怨。银行表示：目前提前还款业务量激增，系统没有办法“加速审核处理”，必须严格落实还贷业务流程。提前还贷是对原合同约定的期限或金额的变更，银行在受理提前还贷申请后，系统处理变更的同时，工作人员还被要求严控“转贷”风险，谨防来源于“经营贷”或“消费贷”等指定其他用途的中短期贷款或者通过其他渠道借入短期资金进行“过桥操作”。目前多家银行的房贷部门已经按照监管部门要求做好相关工作，及时与客户沟通解释。

针对一些市民房贷合同中类似违约金的条款，银行人士表示：从履行合同的角度来说，提前还款属于客户违约，但银行对违约金“收不收，收多少”，必须与客户协商，得到客户签字确认，不存在“强制扣款罚息”的情况。目前银行会与客户商定提前还款细节，例如同一家大型银行的多家支行就存在违约金条款执行不同的情况。“近年来天津房贷市场竞争比较激烈，一般客户会选择没有违约金规定的银行申请贷款，导致更多银行网点实际操作中基本不收这项费用了。”一家大型银行的房贷部工作人员表示。

天津多家中小银行房贷部门人士透露，根据央行规定，存量浮动利率贷款定价基准转换工作大致在2020年8月31日前完成。当时他们了解到，存量房贷款客户大多选择以LPR（贷款市场报价利率）为基准加点的浮动利率，而不是固定利率。如果当时转换时按100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款来计算，LPR每降5个基点，买房人月供可以减少约30元。很多存量房贷款客户通常会在每年1月或者按照合同约定日期，根据最近一期报价的LPR利率进行重新定价。随着近年LPR走低，选择浮动利率的客户已经减少了利息支出。尽管很多老客户与新客户之间存在利率差，仍有客户没有选择提前还款，多是在2008年、2009年获得了房贷利率七折至八五折的优惠，至今享受着低利率的红利。

此外，关于社会流传的还贷建议，即“等额本息没有超过贷款年限三分之一，等额本金没有超过贷款年限四分之一，提前还款比较划算”的说法，业内认为可以作为参考。贷款客户情况各异，可能计算上有些出入，但大体选择在贷款的前几年提前还款，后期的利息支出就会少一些，是比较划算的。毕竟到了贷款年限的中后期，后面剩下的基本都是本金，提前还贷的意义不大。多家金融研究机构也呼吁银行积极提升沟通和服务水平，帮助客户理性决策，并通过减费让利举措获得更好的口碑。（记者 刘英潮）

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